В нынешнее время ипотечников просто жаль. Особенно валютных. В годы жирных цен на нефть их заманивали низкими процентами, а теперь им приходится платить втридорога. Пока компромисса между заемщиками, кредиторами и властями нет. Но есть «народные» способы, как взять кредит и не заплатить лишнего.

Даже если работаешь неофициально, можно найти возможность заранее найти подводные камни, правильно рассчитать сумму займа и увидеть свет в конце тоннеля. Корреспонденты взвесили все за и против, испробовав на себе, как погасить кредит и не лишиться квартиры.
Мы с мужем живем в большой квартире. И все здесь новое, современное, и все здесь есть. Джакузи даже вон похрюкивает, выпуская остатки воды. Одного нет. Документа собственника. И не будет, потому что мы ее снимаем. Большую, современную и чужую.
О покупке собственной иногда задумывались, но в зоне внимания, как правило, были другие города и даже страны. Почему? А потому что знаете, где проще, чем в Москве, купить квартиру? Везде. Ну, практически. На Сен-Барте, конечно, проблематичнее. Но нам сен-барты ни к чему. На дружелюбном теплом Кипре, - рассуждали мы года два назад, - взять квартиру вполне по силам. Да, с гражданством придется похлопотать. А куда спешить?
Но все меняется, когда приходят они. Дети. Все твои прежние романтические фантазии надевают поводок и покорно отдают его в руки ответственности:
Постепенно мысли об ипотеке перестали казаться такими уж жуткими. Я решила «просто разузнать». Что делает нормальный русский человек, начиная любое дело? Правильно, расспрашивает окружающих.
Благо в моем случае есть где разгуляться. Почти половина из моих знакомых тесными узами и на долгие лета связана с жилищным займом.
Историй много, хороших и разных. И квартир тоже: «однушки-двушки-трешки», даже загородные дома берут. И не боятся же. Аргумент в основном один:
- Зачем платить за съемную, если можно столько же, но за свою.
Оно понятно. Но будь все так просто и доступно каждому, кто имеет возможность снимать квартиру, жилось бы по-прежнему столь же весело и вольготно арендодателям? Нет. А ведь живется же.
Я решила не прыгать в омут с головой и разобраться во всех нюансах самостоятельно.
Начнем с хорошего. Кто ищет, тот найдет. Я искала подтверждения, что ипотека - это необязательно висящий над тобой дамоклов меч, а вполне себе надежное предприятие.
И вот вам пожалуйста.

История Инны, которая выплатила ипотеку за год

Сумма была взята сравнительно небольшая - 1 млн. Но что крупному банку «немного», для молодой девушки, планирующей в одиночку выплачивать ипотеку, - целое состояние.
Ставка по кредиту в банке 13%, однако с учетом страховки и прочих нюансов в итоге она фактически выросла до 15,48%.
- Мне очень повезло, я взяла кредит с дифференцированным платежом, а не аннуитетным. То есть с каждым ежемесячным платежом по кредиту половина суммы уходила на погашение процентов по кредиту и половина - на гашение тела кредита. Рекомендую всем, очень выгодно!
Ежемесячный платеж Инны, взявшей кредит на 7 лет, составлял чуть больше 20 тыс. рублей. Половина суммы шла на гашение процентов по кредиту и половина, то есть около 10 тыс. рублей (плюс минус пару тысяч), шла на тело кредита. И она приняла решение делать досрочку, то есть платить больше, чем предполагает платеж. Выгода налицо: платишь 50 000, из которых 10 тыс. идет на погашение процентов и 40 тыс. - на тело кредита. Экономия в 40 тыс. рублей - совсем не плохо. Сокращался срок выплаты кредита, и сумма процентов стремительно худела.
- Наверное, банк на меня очень обиделся, - смеется девушка. - Благодаря такой схеме я за год закрыла весь кредит и выплатила «огромные» проценты банку. Изначально я должна была заплатить около 445 тыс. рублей за 7 лет пользования кредитом. То есть 1,5 суммы кредита. В итоге благодаря дифференцируемому платежу и досрочной выплате я отдала банку всего лишь 84 тыс. рублей.
История позитивная, но, как и упомянутая выше квартира, чужая. А чтоб понять, с чего начать свою, нужны специалисты.
У Инны, к слову, высокая белая зарплата, и любой банк встретит ее нежными объятиями. А если ты фрилансер? Деньги есть, а документа, который бы это подтверждал, нет? И как правильно выбирать? А другие что берут? Интернет не смог мне достойно ответить на весь шквал вопросов, пришлось вставать со стула и идти к знатокам. Я не стала мелочиться и отправилась к директору ипотечного отделения одной из крупных инвестиционных компаний Константину Шибецкому.
- Константин, какие варианты у фрилансера, которому ни один банк не даст кредит, даже под залог невинной фрилансеровой души?
- Вариант один - сделать заемщиком кого-то другого, то есть оформить кредит на другое лицо. Если он не имеет официальной работы, получить кредит на себя не сможет ни в одном банке. Если же он официально трудоустроен, но не может подтвердить доход, то возможность получить кредит у него все-таки есть. Существуют программы банков, согласно которым ипотечный кредит выдается по 2 документам. В них не анализируется доход заемщика, заемщик представляет декларацию о доходах, банк оценивает место его работы и возможности заемщика зарабатывать достаточное количество средств, а после выдает кредит. Если же у заемщика нет никакого официального трудоустройства, то что бы он ни заявлял, кредит он не получит.
- А кто что берет обычно, есть в каждой возрастной категории свои приоритеты?
- Молодые люди чаще всего берут однокомнатные квартиры, максимум двухкомнатные, семейные вообще не берут «однушки», поскольку рассчитывают на прибавление, поэтому эта категория ориентирована на двух- и трехкомнатные квартиры. Люди среднего возраста чаще интересуются многокомнатными квартирами. При этом молодые люди чаще берут вторичку по той причине, что имеют острую необходимость где-то проживать на сегодняшний день. Средний возраст больше ориентирован на новостройки, поскольку планируются более долгосрочные инвестиции в недвижимость и, как правило, проблем с жильем нет. Тем не менее в сделках на первичном рынке присутствуют все категории граждан.
- А у какой категории самые выгодные условия на ипотечном рынке?
- У той, которая получает официальный доход. При этом эти люди работают в компании, которая обслуживается в том же банке, где планируется брать кредит. Обычно у банков есть специальные условия по ипотеке для так называемых зарплатных клиентов. Банк полностью ведет компанию как юридическое лицо и оперирует заработными платами ее сотрудников, то есть контролирует полностью все финансовые потоки компании, и поэтому совершенно спокойно предоставляет специальные условия по кредитованию.
- Как грамотно рассчитать кредит?
- Самое главное, чтобы он не сильно обременял бюджет семьи. Необходимо начинать расчеты с процентной ставки и размера ежемесячных выплат по кредиту и понимать, что чем меньше процентная ставка, тем ниже размер ежемесячного платежа. Заемщику нужно взвешивать и свои возможности, оценивать риски при потере работы или снижении заработной платы.
В идеале, конечно, нужно иметь финансовый буфер, чтобы в сложной ситуации была возможность какое-то время продолжать погашение кредита. На мой взгляд, идеальные условия в части соотношения доходов и размеров выплат по кредиту: максимум 30% от заработной платы должно уходить на погашение долга. Все что больше - может существенно ухудшить качество жизни заемщика и его семьи.
Важный нюанс - страховка. Нужно понимать, что банк все равно заложит свои риски (страхование) в кредит, только в более высокий процент, поэтому выгоднее взять ипотеку под более низкий процент со страховкой. В качестве примера: ставка по кредиту со страхованием составит 11%, без страхования - 14%, тогда как само по себе страхование варьируется где-то на уровне 1,5%.

Юрист предупреждает

Хорошо, как взять и что именно, уже понятнее. Но хотелось бы уверенности, что с точки зрения закона я все делаю правильно, никто меня не подставит и не заманит обманом в пожизненную кабалу. И, конечно же, по-прежнему актуальны вопросы, связанные с фрилансерами.
- Конечно, банк, выдавая кредит, должен понимать, как вы будете его возвращать, - рассказывает генеральный директор одной из юридических компаний Василий Неделько.
- Есть ли у вас доходы? Иметь официальный доход - значит, упростить получение кредита в банке, - отвечает собеседник. - Работать на фрилансе - не значит работать нелегально. Для желающих оставаться в рамках закона и обеспечить легальность заработков есть 2 основных пути.
Вариант 1
Заключать с работодателями договоры подряда на выполнение конкретных работ. В этом случае работодатель выступает налоговым агентом и будет обязан при выплате вознаграждения удерживать налоги и перечислять их в бюджет.
Вариант 2
Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) без образования юридического лица, заключать все те же договоры подряда и самостоятельно уплачивать налоги.
Если предприниматель будет использовать упрощенную систему налогообложения, размер налогов составит 6% от дохода или 15% от доходов, уменьшенных на величину расходов.
На мой взгляд, вариант ИП на упрощенке более предпочтительный и с точки зрения оформления простоты отношений с работодателем, и с точки зрения минимизации налогов.
- Насколько разумно и безопасно брать кредит на кого-то другого, кому банк окажет доверие?
- Для того, кто фактически берет кредит, это разумно и безопасно. Для того, кто получает в банке кредит для кого-то другого, - это безумие.
К нам часто обращаются клиенты, которые взяли кредит для кого-то или дали поручительство. Этот кто-то говорит: «Извини, у меня сейчас нет денег. Ты сам как-то разберись с банком, а потом я отдам». В результате банк при помощи судов и коллекторов получает свои деньги у официального заемщика, а пострадавший остается один на один с тем, для кого он брал кредит. Так как у последнего официального дохода нет, то и брать с него нечего.
- Что ожидает тех, кто по какой-то причине не сможет продолжать выплачивать ипотеку? Просто отбирают взятую в долг квартиру или что-то еще?
- Ситуации бывают разные. Если оставшийся долг перед банком больше, чем стоимость квартиры, за которую она будет реализована на торгах, заемщик останется без квартиры и еще будет должен банку.
К сожалению, это очень распространенная ситуация. Человек должен банку $110 тыс., а его квартира стоит максимум $50 тыс. Если заемщик просто перестанет платить, банк отберет квартиру, продаст ее с торгов - и заемщик должен будет еще выплатить разницу, в данном случае - $60 тыс.
Единственный вариант - объявить себя банкротом. В этом случае заемщик лишится квартиры, зато сумму, которую он ежемесячно платил банку, сможет тратить на аренду достойного жилья и еще откладывать на будущее.

Покупка квартиры в ипотеку — серьёзный шаг, который для многих людей является одним из самых важных событий в жизни, и не мудрено: ведь выплачивать кредит придётся долгие годы. Поэтому, покупая квартиру, следует заранее рассмотреть все возможности, которые могут позволить сократить расходы. АиФ.ru рассказывает о подводных камнях, которые таит ипотечное кредитование.

Ответственный выбор

Часто при выборе банка люди рассматривают 1-2 предложения от самых крупных игроков на рынке, упуская тем самым из вида самые выгодные предложения. Важно понимать, что даже разница в полпроцента в итоге может помочь сэкономить несколько сотен тысяч рублей. Однако нужно быть осторожным и в первую очередь обращать внимание на конечную переплату, а не на процент. Дело в том, что низкая ставка для банка — способ привлечения клиентов, а часть финансовой нагрузки при этом может быть перераспределена на дополнительные комиссии.

Практически у всех банков существуют самые разные ипотечные программы, которые ориентированы на разные социальные группы населения. Однако многие кредитные организации предоставляют возможность и индивидуальной ипотеки, когда процентная ставка разрабатывается под определённого клиента и зависит в первую очередь от суммы, которую он может внести в качестве первоначального взноса. Значит, если у вас есть возможность внести более 50 % от стоимости жилья, то это позволит значительно сэкономить.

Обычно проценты по ипотеке на покупку квартиры в многоквартирном доме меньше, чем при покупке отдельного дома. Дело в том, что строительство многоквартирных домов обычно является более серьёзным мероприятием, чем постройка коттеджей, а значит, для банка такая недвижимость более ликвидна. Покупка новых объектов недвижимости обычно обходится заёмщику дешевле в среднем на 1,5-2 процента из-за того, что приобретение квартиры на вторичном рынке часто связано с имущественными рисками, которые банк и закладывает в процентную ставку.

Нужно внимательно отнестись к виду процентной ставки, которая может быть как фиксированной, так и плавающей. В первом случае она остаётся неизменной, что является плюсом, если ставки растут. Однако в случае, если произойдёт их снижение, за кредит придётся переплачивать. Если же заёмщик уверен в экономике страны, он может взять ипотеку по плавающей кредитной ставке, которая привязывается к состоянию определённых рыночных индикаторов, например — индексному показателю LIBOR, представляющему собой усреднённую ставку на рынке межбанковских кредитов. В случае понижения ставок можно сэкономить, однако нужно учесть, что их рост также отразится и на ставке по вашему кредиту.

Скрытые комиссии

Помимо собственно процентов по кредиту, банку нужно будет выплачивать и дополнительные комиссии. В некоторых из них существует оплата за рассмотрение заявки на выдачу займа. При этом часто она не взимается с тех клиентов, которые берут ипотеку через брокера, с которым у банка заключено соглашение. Однако нужно учесть, что и услуги брокера не бесплатны.

Также во многих банках есть комиссия за выдачу кредита. Сэкономить можно во время акций, когда эта комиссия временно отменяется, но нужно быть внимательным: нередко даже в отсутствие комиссии условия по ипотеке могут быть хуже, чем в другом банке.

Потратиться придётся также на страховую и оценочную компании. Брокеры обычно имеют налаженные контакты со страховыми компаниями, что позволяет им получить скидку. Если же покупка производится самостоятельно, то нужно также внимательно рассмотреть все предложения страховых компаний и найти самый выгодный тариф. Оценочные компании также работают по разным тарифам, но срочная оценка всегда дороже. Поэтому, если есть возможность, провести её нужно спокойно и без спешки: это позволит сэкономить ваши деньги.

Нередко банк взимает комиссию также за перевод средств со счёта на счёт, причём в некоторых случаях это фиксированная сумма, а в некоторых — процент. Нужно рассчитать, что выгоднее именно вам. При малой сумме кредита комиссия в 0,5 % может быть незначительной в сравнении с фиксированной суммой. При большом кредите 0,5 % — внушительная ставка.

Проценты вперёд?

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае клиент отдаёт банку сумму, которая формируется из оставшегося долга по кредиту и начисленных процентов, при этом в первую очередь происходит погашение процентов. То есть первые несколько месяцев выплачиваются собственно проценты, а только вслед за этим клиент выплачивает деньги за жильё. При дифференцированных платежах долг делится на составные части, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Проще говоря, суммы платежей с каждым месяцем уменьшаются. Статистика показала, что дифференцированная схема выплат более выгодна клиенту, чем аннуитетная, и позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении кредита.

Помощь государства

В России существует система вычетов , которая позволяет вернуть налог по НДФЛ в размере 13 процентов. Кроме того, можно вернуть 13 % и от ипотечных процентов. При этом максимальная стоимость жилья не должна превышать 2 млн рублей. То есть вернуть удастся максимум 260 тыс. (или 13 % от 2 000 000). Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей, то есть вернуть получится максимум 390 тыс. рублей (или 13 % от 3 000 000). Чтобы получить деньги, необходимо подать в налоговую инспекцию пакет документов. Вся процедура получения обычно занимает от двух до четырёх месяцев.

Также граждане РФ могут участвовать в различных программах, которые специально разработаны правительством, чтобы обеспечить жильём слабо защищённые группы населения. К ним относятся молодые и многодетные семьи, молодые врачи, учёные и специалисты. Также в России действует программа «Жильё для российской семьи». В ней могут участвовать семьи, которым необходимо улучшение жилищных условий и которые в то же время не имеют достаточных средств на покупку жилья в ипотеку. Кроме того, в каждом из регионов действуют свои программы. Помощь от государства может выражаться в льготной ставке по ипотеке, субсидиях или особых условиях выплат по кредиту. Помимо этого, для погашения кредита или внесения первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Существует немало способов экономии на жилищном займе.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Главное – внимательно отнестись к выбору банка и программы кредитования.

Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. Стоит отметитесь, что конечная процентная ставка будет зависеть от индивидуальных особенностей клиента.

Нужно отметить, что выдача всех ипотечных займов регулируется .

Обращение в банк

Для начала нужно обратиться банк и попросить кредитного специалиста составить график платежей:

• можно посетить несколько разных финансовых организаций;
• следует сравнить условия и суммы переплаты.

В любом банке сотрудники консультируют по всем вопросам, касающимся ипотечных продуктов. Следует обратить внимание и на .

Оформление жилищного займа

Ипотека оформляется в случае вынесения банком положительного решения. Но прежде чем подписать договор, следует изучить все пункты.

Некоторые банки за оформление и рассмотрение заявки требуют оплату.

Также стоит обратить внимание на процедуру оценки, есть финансовые организации, которые выполняют её самостоятельно.

В таком случае удаться сэкономить часть средств.

Как сэкономить на ипотеке?

Чтобы максимально сэкономить на ипотеке нужно:

• крайне внимательно отнестись к выбору банка, ;
• досконально изучить условия предоставления займа и пункты договора.

Существует множество способов экономии на жилищном займе.

При покупке квартиры (жилья)

Как сэкономить при покупке квартиры в ипотеку – задумывается почти каждый заемщик:

• если объект ликвиден, то банк может немного снизить ставку;
• но когда квартира находится в плохом состоянии или имеет незаконную перепланировку – то придется существенно потратиться.

Банки выдвигают определенные требования к объекту кредитования, поскольку он является будущим залогом.

Бывает, что заемщик не может выплачивать долг, тогда финансовая организация забирает квартиру и продаёт её. Чем ликвиднее окажется жилплощадь, тем ниже может быть процент.

Способы

Если подойти ответственно к вопросу оформления ипотечного займа, то можно получить кредит на весьма выгодных условиях.

Несмотря на то, что сам процесс очень хлопотный, не нужно теряться, иначе лишних растрат не избежать.

Процентная ставка

• вычет по процентам;
• имущественный вычет.

Во втором случае возврат будет не более 13% от цены жилплощади, не превышающей 2 000 000 рублей, это значит, что самая большая сумма, которую можно вернуть составит 260 000 рублей.

В первом случае вычет по процентам не имеет финансового порога. Это означает, что возврат будет осуществляться не сразу, а постепенно, по мере выплаты ипотеки.

Следует учесть, что право на налоговый вычет нужно обосновать, написав заявление в налоговую и приложив пакет документов. Данная процедура дает возможность неплохо сэкономить на ипотечном займе.

Экономия на страховке

Страхование является обязательным условием предоставления ипотечного займа:

• зачастую финансовая организация предлагает выбрать страховщика из определенного списка;
• но что клиент имеет полное право выбрать подобную компанию самостоятельно, без навязывания.

Если клиент не хочет, чтобы ставка повысилась, то следует застраховать свои жизнь и здоровье. Данная мера не является обязательной, но банки весьма серьезно относятся к этому вопросу.

В период нестабильности валютных рынков и экономического кризиса становится актуальным вопрос о том, возможна ли экономия на ипотеке.

Для заемщика приобретение ссуды окажется намного выгоднее, если он будет знать некоторые тонкости, позволяющие сохранить часть сбережений.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выбор кредитной организации и ипотечной программы

Принимая решение о необходимости взять ипотеку, следует проанализировать свои финансовые возможности, все тщательно взвесить, изучить детали и вероятные риски.

После этого не стоит идти оформлять кредит в ближайшем банке, не ознакомившись с предложениями других учреждений.

При выборе ипотечной программы в первую очередь нужно обращать внимание на следующие моменты:

• размер процентной ставки;
• стоимость дополнительных услуг, связанных с подготовкой документов (заявка клиента, комиссия за выдачу ипотеки и т. п.);
• конечную переплату кредита, так как некоторые организации сначала привлекают людей низкой ставкой, а затем часть финансовой нагрузки возлагают на скрытые комиссии;
• стоимость работы нотариуса, оценщика недвижимости, а также специалистов по страхованию.

Как можно сэкономить?

Многие люди считают, что между предложениями банков нет особой разницы, а программы отличаются между собой только сроками кредитования и процентными ставками.

Такое мнение не совсем верно, так как есть много других особенностей.

Экономия на ипотечном кредите возможна только при наличии полной информации о продукте, недостатки которого специалисты не оглашают.

Потенциальный заемщик должен принять правильное решение при выборе процентной ставки.

Для этого необходимо знать следующее:

• показатель будет снижаться при увеличении размера первоначального взноса, а также сокращении срока кредитования. Во втором случае увеличатся ежемесячные платежи, но все равно получится значительная экономия денег.
• норма процента уменьшается при покупке жилья на вторичном рынке, так как при приобретении строящегося дома работы могут затянуться на долгое время, по истечении которого коэффициент обычно увеличивается.
• рекомендуется выбирать фиксированную процентную ставку, поскольку плавающая не имеет никаких гарантий и может повыситься (в реальности так и получается).

Срок кредитования – еще один показатель, позволяющий сэкономить.

Он определяется исходя из материального положения заемщика.

Большинство банков предлагают оформлять ипотеку до 30 лет, учитывая возраст на дату окончания договора.

При сокращении этого периода сокращаются переплаты за долг.

Выбирая ипотечную программу, важно не ошибиться с выбором схемы погашения платежей:

• аннуитетная – вносимая сумма равна на протяжении всего срока действия договора. Положительная сторона: долг выплачивается равномерно и человеку не нужно сразу вносить много средств. Однако в первые годы в основном выплачиваются проценты, а тело кредита убывает медленно. В итоге получаются дополнительные расходы;
• дифференцированная – сначала вносятся крупные суммы денег, затем по мере оплаты ссуды они постепенно уменьшаются. Эта форма платежа более экономна, так как основная часть задолженности погашается быстрее. Однако банки выдают заведомо меньше средств, чем по аннуитетной схеме.

С каждым годом лояльность банков к клиентам повышается из-за ужесточения конкуренции, поэтому заемщики должны продолжать осматривать действующие предложения кредитных организаций.

Рефинансирование может сэкономить деньги заемщика благодаря более выгодным условиям и следующим возможностям:

• поменять валюту кредита;
• уменьшить срок погашения долга;
• снизить процентную ставку;
• изменить вид процента на фиксированный или плавающий.

Недостатком рефинансирования является потеря права на налоговый вычет и повторная оплата страховки, работы оценщика.

Экономия денег на валюте и дополнительных расходах

Российские банки предлагают ипотеку в разных денежных единицах, ставка по которым может отличаться примерно на 3-5%.

Встречаются следующие виды валют:

• рубль;
• доллар США;
• евро;
• швейцарский франк;
• японская йена.

Поэтому следует отдавать предпочтение таким денежным единицам, в которых человек получает стабильный доход — это может быть:

• сдача недвижимости в аренду за границей;
• наличие депозитных счетов.

Ипотечное кредитование предусматривает дополнительные расходы: рассмотрение заявки, комиссия при выдаче ссуды, аренда депозитарной ячейки, услуга отдельных специалистов и другие.

Сократить их можно следующим образом:

• запросить в банке список аккредитованных нотариусов и оценщиков, сравнить стоимость их услуг;
• выбирать банковские продукты с минимальными комиссиями;
• оформлять правоустанавливающие документы без помощи брокеров (процедура выдачи ссуды может оказаться более длительной по времени, появляется риск не учесть важных деталей);
• страховать объект залога самостоятельно, что позволит ежегодно сохранять 0,5 % от оставшейся суммы долга;
• договориться с продавцом недвижимости о возможности расчета без применения депозитарной ячейки либо минимально сократить срок аренды.

Можно сэкономить на способе получения ипотеки.

За обналичивание денег комиссия составляет 0,5 %, а за перевод до 1,5 %. В денежном выражении на каждый миллион кредитов разница этих чисел равна примерно 10 тыс. руб.

Действующее законодательство дает возможность заемщикам претендовать на один из двух видов налоговых вычетов:

• имущественный (при покупке жилья) – возвращается 13 % от стоимости недвижимости, не превышающей 2 млн. руб.;
• проценты по кредиту – выдается 13 % без ограничений в сумме.

Этим способом экономии можно воспользоваться один раз в жизни, он представляет собой сложную процедуру.

Государственная программа и поддержка при рождении детей

Приобретение ипотеки – актуальный вопрос для многих семей, решить который становится проще благодаря государственной поддержке.

Если супруги приобрели в долг жилье площадью 18 м2, то:

• при рождении одного или двух детей часть долга списывается за счет местного бюджета;
• при появлении на свет третьего ребенка государство полностью покрывает задолженность перед банком.

Чтобы воспользоваться выгодным предложением, семья должна подать в органы местной власти заявление и приложить к нему определенные документы.

Заемщики могут сэкономить деньги, став участниками некоторых льготных программ государства.

Они представлены в таблице.

Досрочное погашение ссуды

После оформления ипотечного кредита у заемщиков возникает вопрос о досрочном погашении долга.

Внесение денег раньше установленного срока выгодно в любом случае (особенно при низкой инфляции), так как в результате снижаются процентные ставки.

Существует два вида преждевременной оплаты кредита:

• полная (внесение всей оставшейся задолженности);
• частичная.

На максимально выгодных условиях, заёмщику предстоит отнестись к этому вопросу очень ответственно. Ипотека – это очень сложный кредит, требующий внимательности и наблюдательности от заёмщика к различным мелочам. И если сделать всё грамотно, не торопясь, то появится реальный шанс сэкономить на жилищном кредите и в ближайшем будущем стать собственником хорошей недвижимости.

Существует несколько вариантов, позволяющих заёмщику сэкономить на ипотеке. О том, каким именно образом этого можно добиться, и пойдёт речь ниже.

1. В вопросе выбора ипотечной программы никогда не стоит торопиться . На первый взгляд, низкая ставка, предлагаемая банком, может в итоге оказаться солидной переплатой по кредиту за счёт скрытых комиссий и иных обязательных платежей. Поэтому вначале нужно досконально изучить предложения нескольких проверенных банков, узнать, какие именно скрываются «чёрные дыры» в кредитном соглашении, а уже после этого принимать какое-то окончательное решение.
2. С особой лояльностью все банки относятся к своим частым клиентам. Для такой категории заёмщиков у кредиторов свои собственные требования и условия кредитования, которые могут оказаться намного мягче, чем к новому клиенту, с которым банк ещё ни разу не имел дело. Поэтому оформлять ипотеку будет дешевле в том финансово-кредитном учреждении, в котором у него, к примеру, имеется открытый депозитный счёт или там, где человек неоднократно оформлял займы. Более того, хорошо банки относятся к тем ипотечным заёмщикам, которые являются их зарплатными клиентами. В общем, заёмщик, который уже неоднократно обслуживался в банке, всегда сможет рассчитывать на заниженную ставку по ипотечному займу.
3. Схема погашения займа так же влияет на возможность экономии по ипотеке. Сейчас все банки предлагают две основных схемы погашения кредитной задолженности: дифференцированную и аннуитетную. Так вот в первом случае сумма долга делиться на равные части, а проценты, начисляемые по ипотеке, будут зачисляться на остаток суммы задолженности. По сути, при выборе дифференцированной схемы, заёмщику придётся платить как бы по убывающей – с каждым последующим месяцем размер оплаты за кредит будет уменьшаться, хотя в начале кредитного срока выплаты будут существенными. Во втором же варианте, размер ежемесячных выплат по кредиту будет осуществляться всегда равнозначными частями, что вначале периода кредитования, что в конце его срока. Какой именно вариант больше всего подходит заёмщику, зависит лишь от его финансовых возможностей. Но сразу стоит сказать, что при выборе дифференцированной схемы платежей переплаты по ипотеке окажутся намного меньше, чем при выборе аннуитетной схемы, которая будет по карману не каждому заёмщику.
4. Если человек желает существенно сэкономить на переплатах по ипотеке, то ему предстоит выплатить существенный первоначальный взнос от общей суммы кредита. Проще говоря, каждый банк, перед тем, как предоставить ипотеку, обязательно потребует заёмщику уплатить из своих собственных сбережений определённый процент первоначального взноса (от десяти процентов и выше), Так вот, чем больше окажется размер этого взноса, тем меньше заёмщику придётся платить процентов по оформленному ипотечному займу. Данное правило объясняется очень просто: если заёмщик сумеет выплатить большой процент первого взноса, это станет для банка определённой гарантией того, что должник в любом случае сможет вернуть кредитору весь долг, даже если придётся реализовать объект недвижимости в случае дефолта должника. Более того, платя большую часть первичного взноса, заёмщик показывает банку серьёзность своих намерений обзавестись жильём в кредит и выплатить кредитору весь свой долг в определённые сроки.
5. Чтобы сэкономить на ипотеке, достаточно воспользоваться предоставленным правом касательно налогового вычета (13 процентов) и налоговых льгот. Говоря простым языком, согласно закону, заёмщик может вернуть себе часть денег, потраченных на выплату ипотеки , обратившись с соответствующим заявлением в налоговые органы по месту проживания. Полученной суммой можно расплатиться по ипотеке, что, в свою очередь, существенно снизит кредитную нагрузку на заёмщика.
6. Если заёмщик желает извлечь максимальную выгоду и сэкономить на ипотеке, ему достаточно сдать в аренду ипотечную недвижимость. Вырученные от сдачи в аренду средства помогут должнику уменьшить ежемесячные платежи по ипотеке. Главное, сначала согласовать данный вопрос с банком, так как сдавать залоговое жильё в аренду можно лишь после разрешения, полученного в банке.
7. В том случае, если у заёмщика есть возможность, то стоит выплатить ипотеку досрочно, что поможет существенно сэкономить на выплате процентов. То есть, если должник будет платить больше, чем предусмотрено в договоре, то все «излишки» пойдут на погашение основного долга, а не процентов. Главное проверить, чтобы в договоре не было предусмотрено штрафа за такую возможность.
8. И ещё одна возможность сэкономить на ипотеке – грамотно выбрать валюту кредита . Сейчас валютная ипотека в плане процентов намного выгодней, чем рублёвая. Однако надо понимать, что риски при оформлении валютной ипотеки выше, так как никто со стопроцентной точностью не может спрогнозировать колебания валютных курсов на весь период кредитования. Поэтому в иностранной валюте лучше оформлять ипотеку тем заёмщикам, у которых основной источник доходов именно в валюте, а не рублях.
9. В том случае, если у заёмщика появился второй ребёнок, он запросто может воспользоваться такой формой государственной поддержки, как материнский капитал, который можно направить на погашение ипотечного кредита.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

Характеристики